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    【財經分析】風險完全可控!過去五年已累計處置中小銀行不良貸款5.3萬億

    新華財經|2022年06月23日
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    銀保監會副主席肖遠企表示,總體上看,中國中小銀行運行平穩,發展健康,盡管還存在一些問題,特別是個別機構風險較高,有的還涉嫌違法犯罪,但總體而言,風險完全可控,廣大金融消費者的合法權益依法受到保護。

    新華財經北京6月23日電(翟卓)近來個別村鎮銀行事件讓中小銀行的風險情況再受關注,審計署21日發布的審計工作報告也顯示,中小金融機構存在兩方面經營風險,包括資產質量不實和一定的流動性風險,其中23家中小銀行少披露不良資產1709.62億元。

    在疫情反復經濟下行壓力仍大、監管鼓勵擴大信貸投放以及延期還本付息等綜合影響下,中小銀行風險敞口究竟如何,其不良壓力又有多大?

    銀保監會副主席肖遠企在23日舉行的“中國這十年”系列主題新聞發布會上表示,總體上看,中國中小銀行運行平穩,發展健康,盡管還存在一些問題,特別是個別機構風險較高,有的還涉嫌違法犯罪,但總體而言,風險完全可控,廣大金融消費者的合法權益依法受到保護,金融監管部門也將不遺余力地做好相關工作。

    中小銀行風險完全可控 過去五年已累計處置不良5.3萬億

    目前,我國中小銀行共有3991家,數量占整體銀行業近98%;總資產92萬億元,占銀行業總資產的29%;主要專注于小微企業金融服務和“三農”服務,相關貸款在銀行業占比47%、40%。中小銀行在金融體系中占據重要席位。

    資產質量方面,銀保監會數據顯示,截至一季度末,商業銀行不良貸款余額、不良貸款率分別為2.9萬億元、1.69%,較年初增加653億元、下降0.04個百分點;其中,城商行、農商行不良貸款余額分別為4721億元及7497億元,不良貸款率分別為1.96%、3.37%,較年初上行5個、下行26個基點,雖仍雙雙高于行業均值,但從長期限看已經呈現下行態勢。

    數據來源:銀保監會 制表:新華財經

    其實,由于歷史原因以及自身局限,中小銀行風險相對高發。央行金融機構評級結果顯示,2021年四季度,在參評的3997家中小銀行中有約300家為高風險機構,占全部高風險機構總數的近95%。不過從趨勢看,高風險機構已連續6個季度下降,較峰值壓降過半。

    中小銀行風險整體收斂以及不良率平穩下行的背后,是監管部門持續整治金融亂象、深入推進改革化險?!斑^去五年我們累計處置中小銀行不良貸款5.3萬億元,這個力度是非常大的?!?/span>肖遠企說。

    另據銀保監會有關負責人日前透露,2018年以來,累計處置高風險農村中小銀行627家,處置不良貸款2.6萬億元,金額超過前十年總和。2017-2021年,5年間城商行累計處置不良貸款1.8萬億元,是2011年至2016年累計處置量的5.2倍。

    具體來看,在化解不良資產和相關風險方面,據肖遠企介紹,主要措施有以下方面:包括堅持改革化險一體推進、推動多渠道補充資本、完善公司治理,以及不斷加大不良資產處置力度等,“主要是要做實中小銀行不良資產分類,加大撥備計提和不良貸款的處置力度,豐富處置渠道,同時也為中小銀行處置不良貸款提供一些政策支持?!?/p>

    而追溯中小銀行風險成因,業內人士分析認為,近年來我國經濟進入“三期疊加”階段,部分企業的利潤難以產生足夠的現金回流以覆蓋融資成本,疊加部分中小銀行展業的地域范圍相對狹窄,如果區域經濟調整劇烈、經濟下行壓力大,必然造成銀行風險的持續上升。

    另外,還有部分中小銀行的問題股東以關聯交易“掏空”金融機構,將其變為自身的“提款機”等。在公司治理的問題方面,以銀保監會5月31日披露的第五批43名重大違法違規股東名單為例,中小銀行股東仍為重災區,其中有19名涉遼寧3家農商行以及1家村鎮銀行。而此次“上榜”股東的主要違法違規行為就包括:違規開展關聯交易,股東及其關聯方違規挪用、占用資金以及違規將所持股權進行質押融資等。

    此外,治理結構的顯著失衡也是中小銀行出險的原因之一?!耙恍C構發展戰略粗放激進、偏離主業,盲目追求短期業績,后期形成大量不良資產?!便y保監會此前曾發文稱。

    從影響來看,不良貸款的增加會消弱銀行的盈利能力,如果不良貸款率高過收益率,或意味著這項貸款可能難以貢獻盈利。此前湖南某農商行在解釋其基本每股收益及資本利潤率低于監管指標時就曾表示,該行不良貸款上升導致貸款損失準備增加,利潤主要用于計提撥備,進而削弱了利潤增速。

    同時,不良貸款率還會占用銀行的貸款額度,影響其信貸投放能力。不過隨著《健全銀行業保險業公司治理三年行動方案(2020—2022年)》步入收官之年,中小銀行改革化險工作已取得一定成效,其服務實體經濟的能力也進一步提升。

    根據銀保監會數據,截至3月末,地方法人銀行普惠型貸款(單戶授信1000萬元以下的小微企業和單戶授信500萬元以下的農戶生產經營型貸款)余額達到11.96萬億元,約占全國總量的51%;涉農貸款達到18.05萬億元,占全國總量的39.5%。

    處置渠道拓寬、處置力度加大 中小銀行不良化解“壓力”與“助力”同在

    雖然不良資產處置步伐正不斷加快,但近來疫情反復仍給中小微企業經營帶來挑戰,監管部門也下發通知鼓勵銀行適當提高不良貸款容忍度等,多重因素影響下,銀行業,尤其是中小銀行的不良資產反彈壓力仍不容忽視。

    銀保監會普惠金融部負責人毛紅軍日前也表示,近期疫情對經濟運行造成了較大沖擊,一些受疫情影響嚴重的地區、行業的小微企業停工停產時間較長,經營收入不穩定,難以按期償還銀行貸款,銀行客觀上確實面臨一定的不良貸款反彈壓力。

    不過在承壓的同時,支持政策也已陸續落地。例如,國務院5月9日印發《加力幫扶中小微企業紓困解難若干措施》,其中提出,進一步落實好小微企業不良貸款容忍度和盡職免責要求,支持銀行按規定加大不良貸款轉讓、處置、核銷力度。

    據了解,中小銀行的不良資產處置有多種渠道,包括直接催收、協議處置、借新還舊、實現擔保物權、法院訴訟以及不良資產轉讓等。

    以不良貸款轉讓為例,6月6日,銀保監會印發《關于引導金融資產管理公司聚焦主業積極參與中小金融機構改革風險化解的指導意見》,要求AMC加大對中小金融機構不良資產收購、管理和處置力度,提高不良資產的處置效率和效益;并將違約債券、90天以上逾期資產等五類風險資產納入AMC的收購范圍。

    中國銀行研究院博士后李曄林表示,此次意見出臺,銀行業不良資產處置渠道持續拓寬,有利于處置盤活存量不良資產,妥善應對不良反彈壓力?!斑@一方案綜合了華融、長城、東方等五家全國性AMC的經驗,有利于增強其參與化解中小銀行風險的主動性?!?/p>

    另值得一提的是,為緩解疫情對小微企業等帶來的沖擊,第二輪延期還本付息政策也已正式落地。6月2日,銀保監會印發了《關于進一步做好受疫情影響困難行業企業等金融服務的通知》,其中提出,商業銀行繼續與中小微企業和個體工商戶、貨車司機等自主協商,對其貸款實施延期還本付息,努力做到應延盡延,延期還本付息日期原則上不超過2022年底等。

    而在小微企業獲得支持的同時,市場也在關注,延期還本付息政策對銀行業不良情況影響幾何?對此,中泰證券研究所所長戴志鋒提到,結合對上市公司調研的情況看,延期還本付息貸款規模整體占比仍較低,且隨著復工復產,余額占比將逐季走低;加之在實施中銀行會考慮企業實際經營情況,該項政策對銀行不良影響總體可控。

    展望后續,毛紅軍強調,下一步,銀保監會將統籌疫情防控和經濟發展,助力有效穩定經濟大盤,同時督促銀行業對未來可能暴露的不良貸款提前做好應對準備,做實資產分類,拓寬不良貸款處置渠道,加大處置力度。


    編輯:劉潤榕

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