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    不僅老年人、年輕人也被騙 “電信詐騙險”能否破題?

    國際金融報|2022年03月31日
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    數據顯示,網絡詐騙案件中的受騙用戶年齡集中在90后,占比63.7%,其次是80后19.6%。而00后受騙用戶占比甚至高于60后的中老年人。且電信網絡詐騙已經從傳統的“廣撒網模式”全面進化為“定制化腳本”時代。

    “你目前還沒有被騙,并不是因為你多聰明,也不是因為你沒錢,而是因為適合你的劇本還在路上,并且接近的速度已經越來越快?!?/p>

    近兩年,電信詐騙因受害人數量多、難以追回損失,越來越受到關注。保險業也在思考是否可以為電信詐騙的資金補償提供解決方案,為社會各界合力治理電信詐騙問題貢獻自己的力量。

    近日,記者注意到,陽光保險公司聯合保險代理平臺螞蟻保推出了新型的“電信詐騙險”(下稱“電詐險”),可保障銀行卡、支付寶、微信支付等賬戶因遭受電信詐騙造成的資金損失。這也是時隔五年后,保險業又一次在電詐險領域進行嘗試。

    為什么重啟電詐險?新版電詐險做了哪些方面的迭代?如何實現該項目的健康持續發展?未來,電詐險還會如何體現價值?帶著上述問題,記者采訪了螞蟻??偨浝硗醴胶臀浵伇k娦旁p騙險業務負責人梁貿源,聽他們給出的思考與答案。

    重啟電詐險

    2017年初,國內首款電信詐騙險問世,但因產品設計在持續性和穩定性上存在天然缺陷,最終淡出市場。

    “此前的嘗試效果不理想,最主要的原因是賠付率超出預期,不可持續?!蔽浵伇k娦旁p騙險業務負責人梁貿源向記者透露,彼時,電詐險項目的賠付率高達150%至200%,甚至200%以上,這也是最大風險所在。

    另外,早期電詐險的覆蓋范圍較小,很多是跟屬地的公安機關進行合作和推廣。模式較重也是效果不佳的原因之一,比如購買電詐險后,還需要裝一些安全方面的APP,才能夠有針對性地為用戶進行保障和服務。

    “早期電詐險在規模和產品的可持續性上都存在一些問題。但用戶的需求是真實存在的,而且電信詐騙問題也一直是行業難點和社會突出問題,資損補償的問題尤為突出?!绷嘿Q源總結道。

    值得一提的是,黨和政府對打擊電信詐騙的關注和投入的資源越來越多。保險業作為社會重要金融力量,也在思考如何為電信詐騙的資金補償提供解決方案?!爸Ц秾殢某闪⒁詠砭鸵恢痹谧鲋Ц稑I務,在用戶的資金安全和打擊電信詐騙上有很多經驗和能力的積累,因此我們與保險公司一拍即合,雙方合作的初衷是一致的,就是希望為打擊電信詐騙貢獻一份力量?!绷嘿Q源表示。

    他告訴記者,新版電信詐騙險從2021年初就開始籌備,直到今年3月才正式上線。這一年多時間內,團隊做了大量的前期市場調研,以及跟監管部門溝通、跟保司溝通等工作。

    事前準入、事中防范、事后保障

    記者通過支付寶平臺搜索“電信詐騙險”注意到,該產品由陽光保險承保,根據保障額度不同分為三檔,年保費分別為7.9元、28.8元、48.8元,對應1萬元、5萬元和10萬元保額,并且支持為家人投保,最多可保9位家人。產品保障期1年,年免賠額3000元,投保后有7天的等待期,賠付比例為70%。

    但因主觀故意、網絡婚戀交友、黃賭毒等行為造成的資金損失,不在該保險的保障范圍內。這幾類行為在理賠上存在認定難的問題,比如黃賭毒行為本身就違反國家法律,網絡交友無法完全認定主客觀意愿,因此還無法納入“電信詐騙險”的保障范圍。用戶在投保時,需要仔細閱讀了解相關條款。

    螞蟻??偨浝硗醴较蛴浾呓榻B稱,相比早期電詐險,新版電信詐騙險的最大特色在“普惠”二字。

    一方面,該產品涵蓋了銀行卡、支付寶、微信支付三大重要渠道。根據相關數據,這三個渠道的資金損失占詐騙案資金損失的95%以上。

    她坦言,之所以把微信支付納入進來,也是考慮到實際詐騙案中,微信支付占了較高比例;以及在調研中用戶也表達了同樣的意愿,最終把微信支付納入保障范圍?!霸摬糠值娘L控主要通過保險精算來做平衡與控制”。

    另一方面,新版電詐險的盈利狀況、市場前景都不是首要考慮的因素,更多的是從用戶需求和解決部分社會問題出發。王方說,團隊希望這款產品為打擊電信詐騙提供解決方案,并且做到穩定供給,能在盈虧平衡線上持續運行即可。

    “賠付機制上有很大差別?!蓖醴窖a充指出,早期電詐險只是單純的保險產品,在出險后給到現金補償。但根據螞蟻保平臺對保險產品的理解及前期用戶調研,用戶對詐騙后給到現金補償的需求只是其中一方面,更大的需求是不出險,能夠提升自己預防風險的能力。

    因此,新版電詐險通過事前準入、事中防范、事后保障全鏈路來保障用戶的資金安全。比如,在投保前會做一些“安全小測試”,類似健康險做的健康告知、理財做的風險偏好評估,在這個過程中測試被保險人的安全心智。投保后,會針對不同年齡段的特點進行服務和良性互動,比如對年輕人做視頻、漫畫宣講,對老年人展示同地區、同年齡的受騙案例等,建立信任關系。用戶有疑問時,或者是向他人進行資金支付時還可第一時間聯系螞蟻保咨詢。

    “這也是我們有信心能夠覆蓋銀行卡、支付寶和微信支付這三個重要渠道的原因所在?!蓖醴綀远ǖ乇硎?。

    呼吁更多機構參與反詐騙

    梁貿源透露,新版電詐險正式上線一周時間,投保用戶數已接近10萬人,足以說明大家對產品的需求度和接受度。

    根據中國信息通信研究院的數據,網絡詐騙案件中的受騙用戶年齡集中在90后,占比63.7%,其次是80后19.6%。而00后受騙用戶占比甚至高于60后的中老年人。且電信網絡詐騙已經從傳統的“廣撒網模式”全面進化為“定制化腳本”時代。

    梁貿源也坦言,目前平臺投保用戶主要集中在遭受電信詐騙比例較高的兩類人群,一類是80、90、00等年輕人,喜歡網絡上的新鮮事物,容易被騙子有針對性地設計騙局。另一類是老年人,子女不在身邊,缺少陪伴和關心。

    平臺在前期的市場調研中還發現,有不少用戶反饋不擔心自己被騙,最擔心父母和子女被騙。因此,為了適應這兩部分人群各自年齡的特點,螞蟻保在新版電詐險中加入了為家人投保的功能。

    此外,新版電詐險還參考了公安部門對于電信詐騙的認定標準以及認定水位,賠付水位跟公安的認定水位也基本持平。發生電信詐騙后,需要受害人第一時間聯系所在地區派出所,進行電信詐騙案件報案,并在“國家反詐中心APP”中進行報案信息提交。有了公安機關的立案證明,并提供相關理賠材料即可申請線上理賠。

    王方表示,提升被保用戶的反詐和安全心智,降低被保用戶數的發案風險率是這一產品的核心指標。未來還希望能不斷擴大被保用戶數,不斷形成更加良性的循環,讓項目能健康可持續運行。

    “希望能有更多機構加入進來,不局限在跟保險公司的合作,包括電信運營商、銀行等接入進來,共享服務能力,一起打擊電信詐騙,貢獻更多力量?!蓖醴秸f。

    編輯:翟卓

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