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    信用卡、房貸逾期 花兩三千元能幫你“洗白”征信?

    每日經濟新聞|2022年03月30日
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    征信真的能修改甚至洗白嗎?廣東廣強律師事務所非法集資犯罪辯護與研究中心主任曾杰表示,這類行為是違法的,這項服務也根本不應該存在。

    “信用卡逾期、房貸逾期……征信逾期不可怕,修復征信獲新生”——看到這樣的廣告,你會不會覺得有些眼熟呢?

    近年來,個人信用報告儼然已成為居民的第二張“身份證”,一旦失信,可能會對個人的經濟生活帶來一定影響,不僅日常辦理房貸、車貸、信用卡等業務會困難重重,輕則貸款利率上浮,重則無法辦理業務,甚至在嚴重失信的情況下還會影響求職、就業,給金融消費者帶來極大不便。

    正因為信用如此重要,即使在監管機構明確征信修復不可行、征信修復違法的情況下,依然有個人或企業試圖混淆“信用修復”和“征信修復”的概念,對外聲稱能“洗白征信”,實質是為了謀求修復費等相關利益。

    征信真的能修改甚至洗白嗎?廣東廣強律師事務所非法集資犯罪辯護與研究中心主任曾杰表示,這類行為是違法的,這項服務也根本不應該存在。

    然而記者近日在某社交平臺發現,盡管“征信修復”之類字眼不能以文字形式在該平臺顯示,但依舊難以擋住此類信息的傳播——要么是紅底白字的圖片,要么是入群二維碼,更有甚者還將聯系方式放在游戲角色圖上,傳播方式花樣百出,無孔不入。

    這到底是部分失信金融消費者的“福音”,還是巨大的“坑”,記者展開了深入調查。

    “征信修復合同”名不副實

    在記者對多個平臺發布的“征信修復”廣告進行調查時發現,有一些小公司聲稱能夠以簽合同的方式進行所謂的征信修復。

    “您提供我們這邊需要的資料,公司有專門的法務團隊,去跟銀行那邊溝通處理,基本上能給你都處理掉?!标兾髂匙稍児緲I務員告訴記者。

    “費用的話就是2000元一條,得先付一部分定金,同時把征信報告原件、身份證復印件快遞發過來。先發過來,再確定定金,我這邊再給你傳一個合同過去。修復下來,全程3個月以內?!?/p>

    通過該人員給記者發來的營業執照可以看到,該公司的經營范圍中明確有“個人信用修復服務”這一項。這是否說明所謂的征信修復業務是合法的呢?

    答案是否定的!事實上,“個人信用修復業務”并不等同于“個人征信修復業務”。

    去年5月份,國家發改委發布《信用修復管理辦法(試行)(征求意見稿)》,明確表示“信用修復”是為了“進一步提升社會信用體系建設法治化、規范化水平”,應用領域是社會信用體系建設,而非金融征信。換句話說,這里的信用修復,并非個人或企業在銀行的逾期記錄修復。

    “市場上所有關于‘征信修復’‘征信洗白’的宣傳都是虛假的、非法的。他們假冒權威專家、專業律師等,故意混淆‘信用修復’與‘征信異議’的概念,自創了‘征信修復’的名目?!比嗣胥y行重慶營業管理部征信管理處處長李理曾公開表示。

    值得注意的是,不法分子故意混淆這兩個概念,將所謂的征信修復描述為合法合規的,稱修復征信不是胡攪蠻纏、惡意申訴,而是根據征信管理辦法的合規行為,也符合民法典、合同法和相關的金融法規。

    人民銀行重慶營業管理部征信管理處相關負責人明確表示,“征信領域不存在‘征信修復’這一說法,凡是聲稱合法的、商業性、收費的‘征信修復’都是騙局?!?/p>

    既然“征信修復”是騙局,那么與這類號稱能提供相關服務的公司簽訂合同,是有效的嗎?

    從某公司業務員發給記者的合同來看,該合同的委托事項為“甲方需要聘請乙方就信用異議查詢事宜提供專業服務。乙方作為在此領域擁有豐富實踐經驗的機構,愿意接受甲方委托,提供優質的服務,為甲方調查有關征信問題”。

    可以看到,所謂的“征信修復合同”,本質為征信異議申訴委托合同。

    那么什么是征信異議申訴?由公司代理客戶申訴是否合法?“征信修復合同”是否有效?

    金博大律師事務所律師孫凱向記者表示,“征信異議申訴”是指市場主體在失信信息披露期限內,主動糾正失信行為且消除不良影響后,向失信信息認定單位提出申請,并經審核同意,由信用信息平臺對其失信信息進行相應調整的過程。代理客戶向征信機構申訴是正常的,合法合規。

    對于“征信修復合同”是否有效,孫凱表示,民法典第一百五十三條第二款規定“違背公序良俗的民事法律行為無效”。如果公司與消費者簽訂的合同名為征信異議申訴,實為修改逾期記錄,這種情況下的合同不僅是以合法形式掩蓋非法目的,而且破壞了我國的社會誠信體系建設,違背公序良俗,相關合同條款不會受到法律保護。

    值得注意的是,若與聲稱能“修復征信”的公司簽署合同,不僅相關合同條款不會受到法律保護,消費者還可能會面臨直接經濟損失。 今年1月底,裁判文書網公開了一則民事判決書,顯示原告柴某與被告青海某公司于2021年3月簽署了《征信修復協議》。在柴某向該公司提供了個人征信記錄、銀行信息及電話卡一張,并支付服務費用2.5萬元后,公司承諾60個工作日內對代理的全部征信異議申請成功,如未完成將全額退款。

    但3個月過去后,所謂征信修復并未完成,而當柴某找到公司要求退款時,公司未予退款。

    法院認為,根據所查明的事實,雙方所簽訂的征信修復協議,名為青海某公司對柴某的征信實際情況有錯誤、遺漏進行申訴,實為修改柴某在銀行的逾期記錄,該民事行為并非雙方的真實意思表示,應認定雙方簽訂的《征信修復協議》為無效。故判決公司返還原告2.5萬元。

    監管機構嚴打相關亂象

    易觀分析金融行業高級分析師蘇筱芮對記者表示,所謂的征信修復機構直接面向市場或采取加盟代理模式,打著“征信修復”“征信洗白”等旗號,通過社交軟件、社區論壇等渠道隱蔽展業,具有多重危害性。

    首先,此類所謂的征信服務公司基本都是民營機構,并非監管批準的持牌征信機構,會嚴重擾亂金融市場秩序。

    其次,此類公司的“個人征信修復業務”處于灰色甚至是黑色地帶,不具備經營的可持續性。最后,無論是對個人消費者還是試圖加盟這類機構的商戶來說,其資金都面臨受損的可能,同時也面臨個人信息泄露的風險。

    對于征信修復亂象,監管機構也在不斷加碼監管力度。此前,央行天津分行就曾發布關于防范“征信修復”“征信洗白”風險的提示,指出當前社會上出現一些以“征信修復”“征信洗白”等名義招攬生意的機構和個人,大肆宣傳可刪除信用報告中的不良信息,指使信息主體委托其辦理征信投訴、舉報等事項,從中漁利。這種行為嚴重擾亂了征信市場秩序,并對社會信用環境建設造成危害。

    中國銀行業協會也曾發布關于防范銀行業金融領域“非法代理投訴”風險的公告,指出“非法代理投訴”嚴重損害消費者合法權益,擾亂銀行正常經營秩序,擠占消費者合理反映訴求的金融資源,背后隱藏虛假廣告宣傳、侵犯公民個人信息、無證照經營、黑惡勢力恐嚇威脅等違法犯罪活動。消費者應充分認識“非法代理投訴”的風險隱患及社會危害,謹防信息泄露、財產受損、征信污點、遭遇詐騙,甚至引發違法犯罪行為等風險。

    人民銀行成都分行也從今年3月中旬在四川省內組織開展“征信修復”亂象專項治理“百日行動”,聯合有關部門對“征信修復”相關違法線索進行查處。

    “建議對以個人征信等名義實施詐騙的行為加大打擊力度,通過樹立一批大案、要案典型以震懾市場,此外也要加強對普通金融消費者的普及教育,樹立守信意識,通過正規方式與持牌金融機構取得溝通聯絡,避免被收取‘智商稅’甚至被詐騙錢財?!碧K筱芮表示。

    征信異議如何進行申訴?

    對于所謂的征信修復,金融機構又是如何看待呢?投資者出現征信逾期等問題,又該如何解決?就此話題,記者對某不愿具名的金融機構進行了采訪。

    該機構相關人士對記者表示,客戶因自身原因逾期,會輕信互聯網上“征信洗白”等廣告,通過所謂的征信修復機構或非法的代理中介進行個人征信記錄申訴。而這些非法代理中介“利用國家對消費者權益保護的重視,擠占客戶正常維權渠道,甚至通過偽造公章、制造虛假材料等行為進行惡意投訴,以達到修改不良征信記錄的目的?!?/p>

    當記者問及正常的個人征信異議是否需要通過第三方公司代理時,該機構表示不需要,同時強調“根據《征信業管理條例》等相關規定,金融機構等信息提供者都有如實上報征信信息的義務,任何機構無權隨意修改、刪除信用報告上展示無誤的信息。信息主體認為征信機構采集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的,有權向征信機構或者信息提供者提出異議,要求更正?!?/p>

    那么對普通消費者而言,有哪些常見的、符合征信異議的條件呢?

    “在業務中比較常見的是因新冠肺炎疫情四類人群、不可抗力等因素造成不良征信記錄的異議申請,客戶提交證明材料后,經審核后情況屬實的將予以修改?!痹摍C構相關人士表示。

    與此同時,該人士強調,征信異議本質上是對存在錯誤的征信信息進行糾錯,而不是對本身正確的信息進行刪改。

    那么,消費者遇到信用卡逾期等情況后應該怎么辦,受訪機構表示,若消費者有了逾期記錄,也不要過于恐慌,“個人信用報告上的逾期記錄自欠款和欠息還清后保留5年,不會伴隨終生。發生信用卡逾期情況請及時繳納逾期賬務,若屬于自身原因造成逾期,建議后續及時關注信用卡賬單及時還款避免逾期?!?/p>

    除此之外,該人士表示,金融機構會嚴格執行《征信業管理條例》以及人民銀行征信管理的相關要求,切實保護金融消費者權益,如若在業務過程中發現非法行為,將會聯合公安機關進行處理。

    編輯:翟卓

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